ביטוח בריאות בגרמניה – כל מה שרציתם לדעת

חובת ביטוח הבריאות בגרמניה

בגרמניה אתם מחוייבים בביטוח בריאות עפ"י חוק, וכאשר תרצו להוציא ויזה בארץ (אם זה למטרת לימודים או עבודה), תצטרכו מבעוד מועד להוכיח שחתמתם על חוזה עם חברת הביטוח. בעלי אזרחות אירופאית הגרים בגרמניה זקוקים גם כן לביטוח בריאות. ישראלים יכולים להיכנס לגרמניה ל3 חודשים עם ביטוח נסיעות לחו"ל, אבל אם בכוונתכם לעבור לגרמניה לתקופה ממושכת המלצתי החמה היא להסדיר את הנושא מראש – פשוט כי א. תצטרכו להסדיר את זה בכל מקרה ב. זה זול יותר. מה שבטוח – אל תעזו תגיעו לגרמניה ללא ביטוח בכלל. זה לא חוקי וזה ומסוכן.

ביטוח בריאות בגרמניה ובארץ – השוואה

השיטה בגרמניה שונה מהמוכר בארץ, ובהתחלה מבלבלת במיוחד מכיוון שמשתמשים בטרמינולוגיה דומה לזו שבארץ אך המשמעות מאחורי המילים "ביטוח פרטי" ו"ביטוח ציבורי" שונה לחלוטין. נתחיל בלעמוד על ההבדלים הבסיסים:

ביטוח בריאות בארץ – השיטה

בתור תושבי מדינת ישראל אתם מבוטחים עפ"י חוק ביטוח בריאות ממלכתי. אתם רשומים באחת מקופות חולים – מכבי, כללית, מאוחדת וכו', להן אתם משלמים דמי חברות חודשיים. ניתן לצרוך שירותי רפואה רק בקופה בה אתם רשומים. בנוסף מנוכה לכם מהמשכורת דמי ביטוח בריאות. כך כל תושבי מדינת ישראלית נהנים משירותי רפואה בסיסיים – מה שנקרא "רפואה ציבורית". בנוסף באפשרותכם לרכוש ביטוח בריאות פרטי\משלים שיקנה לכם כיסוי רחב יותר, אם זה רפואת שיניים, רפואה אלטרנטיבית, ביקור אצל מומחים וכו'. כל קופת חולים מציעה מספר מסלולים לביטוח פרטי (כגון מכבי "שלי") ובנוסף תוכלו לרכוש ביטוח משלים בחברות הביטוח – כלל, הראל, מגדל וכו'… בשורה התחתונה, בארץ:

• אתם מבוטחים בביטוח ציבורי עפ"י חוק.
• באפשרותכם להרחיב את הכיסוי באמצעות ביטוח פרטי או משלים.
• באפשרותכם להיות מבוטחים באופן "ציבורי" ופרטי במקביל, כאשר הביטוח הפרטי הנו הרחבה לשירותי בריאות נוספים.

ביטוח בריאות בגרמניה – השיטה

בגרמניה השיטה שונה. ביטוח בריאות ציבורי וביטוח בריאות פרטי אינם חיים זה לצד זה. עליכם לבחור – להיות מבוטחים בביטוח פרטי או בביטוח ציבורי. לא ניתן להיות מבוטחים בשניהם במקביל, אם כי ניתן לרכוש ביטוחים משלימים. עליכם לבחור כיצד תרצו להיות מבוטחים וכאשר תצרכו מוצרי רפואי, הביטוח יכסה את העלות. בנוסף, אם בארץ ניתן לצרוך שירותי רפואה רק בקופה בה אתם רשומים, בגרמניה תוכלו לבקר (כמעט) כל רופא ומרפאה עפ"י בחירתכם וללא קשר לסוג הביטוח שלכם. ההבדלים בין ביטוח ציבורי לפרטי יבואו לידי ביטוי בצורת התשלום, היקף הכיסוי וקדימות בתורים. בהכללה ניתן לומר שההבדל בהיקף הכיסוי בין ציבורי לפרטי קטן מההבדל בין ביטוח ציבורי ופרטי בארץ. חברות ביטוח בגרמניה, כגון TK, AOK או Mawista אינן קופות חולים ואין להן מרכזיים רפואיים. באופן כללי המושג "קופת חולים" לא קיים בגרמניה. החברות הללו הן רק מנגנון לתשלום דמי ביטוח הבריאות. אין זה משנה עם איזה חברה תחתמו חוזה, תמיד תוכלו ללכת לכל רופא שתרצו.

האם אני זכאי לביטוח פרטי או לביטוח ציבורי?

הזכאות לביטוח בריאות נגזרת מהקטגוריה אליה אתם שייכים. אם אתם שייכים לקטגורית "ביטוח חובה" – pflichtversichert – עליכם לבטח את עצמכם בביטוח ציבורי. שייכים לקטגוריה זו:

• שכירים שמרווחים פחות מ 64,350 אירו לשנה (נכון לשנת 2021)

אם אתם שייכים לקטגוריית "ביטוח מרצון" –  freiwilling versichert – באפשרותכם לבחור האם לבטח את עצמכם בביטוח ציבורי או ביטוח פרטי, אך ייתכן וחברות הביטוח יסרבו לבטח אתכם בביטוח ציבורי בעודכם בארץ. שייכים לקטגוריה זו:

• שכירים שמרווחים יותר מ 64,350 אירו לשנה (נכון לשנת 2021)
• רופאים
• פרילנסרים
• סטודנטים (עד גיל 25 יכולים להיות מכוסים במסגרת הביטוח של ההורים במידה והם מבוטחים בביטוח ציבורי)

האם אני יכול לחתום על חוזה לביטוח בריאות לפני הרילוקיישן לגרמניה?

ראשית, חשוב להבין שבמידה ואין לכם אזרחות אירופית, תזדקקו לביטוח בריאות לטובת קבלת ויזה. תוכלו להיכנס לגרמניה כתיירים רק עם ביטוח נסיעות לחו"ל ולהסדיר את הביטוח במהלך שהותכם הראשונית, אך כאמור, כמו הרבה נושאים בירוקרטיים – The sooner the better. אם אתם שייכים ל pflichtversichert, כלומר התקבלתם לעבודה בשכר הנמוך מ64,350 אירו בשנה, לא תהיה לכם בעיה ותוכלו להירשם לביטוח ציבורי מבעוד מועד. במידה ואתם בקטגוריית freiwillig, רוב הסיכויים שחברות הביטוח הציבורי לא יחפצו לבטח אתכם (זה מה שקרה לי בתור סטודנט מעל גיל 30). במקרה זה תצטרכו לפנות לביטוח פרטי לזרים (ראו פירוט בהמשך), ובעתיד במידה ותעמדו בקריטריונים באפשרותכם יהיה לשנות לביטוח ציבורי. שימו לב שכדי לסגור ביטוח מהארץ אין צורך ברישום בגרמניה אך החברות ביטוח כן יבקשו מכם כתובת למשלוח מכתבים – תוכלו לבקש להזין כתובת של מכר, של מקום העבודה או של האוניברסיטה (כמובן להודיע על כך מראש שתקבלו מכתבים).

סוגי ביטוח בריאות בגרמניה

כאמור, בגרמניה שני סוגי ביטוח בריאות: ציבוריות ופרטיות, ושתיהן טובות. לכל מערכת יש יתרונות וחסרונות, כאשר האפשרות הטובה ביותר היא אינדיבידואלית ותלויה במצבך.

ביטוח בריאות ציבורי – סטטאטורי בגרמניה

הרובע המכריע (90%) מתושבי גרמניה מבוטחים בביטוח הציבורי, המכונה גם סטטאטורי. כאמור, ביטוח הבריאות הוא חובה לבעלי הכנסה הנמוכה מ 64,350 אירו לשנה נכון ל2021. יש לציין שברגע שיש לכם ביטוח בריאות ציבורי, אתם אוטומטית נרשמים לביטוח הנקרא Pflegeversicherung המכסה אתכם למקרה של מחלה ממושכת ועולה כ1.5% נוספים מהמשכורת.

מה מכסה ביטוח בריאות ציבורי בגרמניה

ביטוח בריאות ציבורי מכסה הלכה למעשה את מרב שירותי הבריאות הדרושים לתושבי המדינה: ביקורי רופא, תרופות מרשם בהשתתפות עצמית של 5-10 אירו, אשפוז, בדיקות התפתחות אצל ילדים, חיסונים, בדיקות קורונה, בדיקות הריון, בדיקת שיניים וניקוי שיניים פעם בשנה. באופן אישי יצא לי לעקור 2 שיני בינה (לא כיף גדול) והקופה כיסתה את העלויות. כל הבדיקות התפתחות לילדים וחיסונים מכוסים. היינו מיליון פעם (לפחות) אצל רופא ילדים כולל הדמיות ותמיד הכל היה מכוסה ללא בעיות. תרופות מרשם לילדים הם בכיסוי מלא של הקופה. עוד 2 נקודות חשובות

• הביטוח תקף בכל מדינות האיחוד האירופאי, כך שכשתטיילו ברחבי היבשת לא תצטרכו לרכוש ביטוח נסיעות לחו"ל.
• בני משפחה מקרבה הראשונה שאינם מבוטחים בביטוח הציבורי עפ"י חוק זכאים להיות מבוטחים בחינם. במילים אחרות – אם תעשו רילוקיישן לגרמניה עם ילדים, ותהיו מבוטחים בביטוח הציבורי, גם ילדכם יהיו מבוטחים בחינם. כנ"ל עבור בני זוג נשואים שאינם מבוטחים בעצמם. הוצאות בריאות על ילדים קטנים הן הגבוהות ביותר בממוצע ולכן מדובר על הטבה משתלמת במיוחד!

כמה עולה ביטוח ציבורי בגרמניה

• עבור שכירים, העלות היא 7.3% (עלות בסיסית) + כ1% (עמלה הנקראת Zusatzbeitrag, כתלות בחברת הביטוח) מהמשכורת ועד לתקרה של 385 אירו בחודש.
• שכירים שעובדים במיני-ג'וב, כלומר שכירים שהכנסתם קטנה מ450 אירו בחודש יכולים להיות מבוטחים ע"י בני הזוג. במידה ולא עליהם גם לבטח את עצמם בביטוח הציבורי.
• עבור פרילנסרים, המחירים גבוהים בהרבה כי אין השתתפות של המעסיק. תשלמו 14.6% עלות בסיסית + כ1% עמלה לחברת ביטוח. זהו כמובן סכום מטורף ולכן פרילנסרים רבים בוחרים להיות מבוטחים בביטוח פרטי.
• עבור סטודנטים
  • עד גיל 25 שאינם מכוסים ע"י הוריהם, צריכים לשלם כ108 אירו בחודש.
  • בגיל 25-30 צריכים לשלם כ110 אירו בחודש.
  • מעל גיל 30 צריכים לשלם כ180 אירו בחודש, וייתכן שלא יסכימו לכסות אתכם אם אתם מגיעים ללימודים ישר מחו"ל.

תוכלו להיעזר במחשבון של AOK כדי לחשב מה תהיה עלות הביטוח שלכם.

איך זה עובד תאכלס?

אתם פונים לספק ביטוח ציבורי כגון AOK, TK,  DAK, מעבירים להם את כל הפרטים הדרושים וחותמים איתם על חוזה. לאחר מספר שבועות שולחים אליכם בדואר כרטיס מגנטי אותו תגהצו במכשיר ייעודי בכל פעם שתלכו לרופא. כל התשלומים נגבים באופן אוטומטי דרך הכרטיס ואתם פטורים מטיפול באדמיניסטרציה מאחורי הקלעים. עד לקבלת הכרטיס תקבלו אישור כתוב שמכסה אתכם במקרה ותצטרכו ללכת לרופא במהלך תקופת הביניים. אלינו הגיע נציג הביתה לטובת חתימה על חוזה, וגם ענה לנו על מספר שאלות בהמשך הדרך ב WhatsApp. איזה ספק לבחור? ובכן, יש כ110 ספקים בגרמניה וכל ספק מחויב לקבל אתכם ללא קשר לצבכם הבריאותי, כך שההבדל העיקרי יהיה ברמת השירות ובעמלה החודשית שאתם משלמים. אנחנו חברים בAOK ואין לנו תלונות, ושמעתי גם המלצות על DAK להם יש שירות לקוחות באנגלית. בכל אופן הייתי ממליץ ללכת על ה"גדולים" להם סניף בקרבת מקום וגם שירות טלפוני סביר למקרה שתצטרכו. ב Check24 (אתר השוואת מחירים) תוכלו לערוך השוואת מחירים בין כל הספקים.

יתרונות ביטוח בריאות ציבורי

• יתרון הכי משמעותי: מכסה בחינם ילדים ובני זוג שאינם עובדים.
• התשלומים נעשים אוטומטית מאחורי הקלעים ובכל ביקור רופא תצטרכו להציג את הכרטיס שלכם בלבד (דומה לשיטה בארץ) ולא לעסוק בתשלומים לאחר מכן . בביטוח פרטי אתם הגזבר, וזה כאב ראש רציני, מניסיון.
• גובה התשלום אינו תלוי במצבכם הבריאותי, גם אם יש לכם בעיות בריאות משמעותיות.
• גובה ההתשלום נגזר כאחוז מההכנסה שלך ולא סכום קבוע שרירותי.

חסרונות ביטוח בריאות ציבורי

• ביטוח יקר ביותר לפרילנסרים ורווקים המרווחים יחסית הרבה.
• ייתכן ותצטרכו להמתין בתורים ארוכים יותר עקב קדימות למבוטחים פרטיים.
• הביטוח מכסה את הרוב המכריע של הטיפולים והמוצרים הרפואיים אך במקרים ספציפיים כגון שתלים או עדשות מגע, הטיפול לא יהיה מכוסה.
• תרופות מרשם עולות בין 5 ל10 יורו, זאת לעומת ביטוח פרטי בו משלמים מחיר מלא אך הוא מכוסה ע"י הביטוח.

ביטוח בריאות פרטי

מה מכסה ביטוח בריאות פרטי

ביטוח בריאות פרטי מכסה את כל מה שמכסה ביטוח ציבורי עם כיסויים נוספים כתלות בפוליסה. בד"כ אלה כוללים טיפולי שיניים, ניתוחי לייזר, טיפולים אלטרנטיביים, קליניקות, חדרי פרטי בבית חולים, רופאים פרטיים וכדומה.

כמה עולה ביטוח פרטי

עלות הביטוח מבוססת על מצבך הבריאותי, גילך והכיסוי הביטוחי הנבחר. בגדול, ככל שאתם צעירים יותר, בריאים יותר, מרוויחים יותר וללא ילדים, ככה ביטוח פרטי משתלם יותר. בדומה לביטוח ציבורי, המעסיק משתתף ב~7.3% מהמשכורת ברוטו עד לתקרה של 385 אירו. החישוב מעט מסובך המחישוב של ביטוח ציבורי, וכאן אני ממליץ להיעזר במחשבון  ביטוחים פרטיים עבור סטודנטים מעל גיל 30 זולים משמעותית מביטוחים ציבוריים.

איך זה עובד תאכלס?

אתם פונים לחברת ביטוח פרטי, שולחים להם פרטים (תצפו לשאלונים רפואיים ארוכים ומייגעים) ונותנים אמצעי תשלום. לאחר מספר ימים תקבלו אישור במייל אותו תוכלו להראות לשגרירות\משרד זרים בעת הוצאת ויזה. כאשר תלכו לרופא, הוא ישלח אליכם הביתה חשבונית אותה תצטרכו לשלם ישירות לרופא. לאחר מכן תצטרכו להעלות צילומים של הטפסים באתר של חברת הביטוח והם יזכו את חשבונכם תוך מספר שבועות. מניסיון, זה נהיה גיהינום כשהולכים עם הילדים פעמים רבות לרופא. אי אפשר לשלם במקום וצריך להמתין לקבלת חשבונית בדואר. אחרי מספר שבועות מתחילים לקבל מפל של מכתבים מהרופא וממעבדות שעושות בדיקות וכו'. כל שבועיים הספקים שולחים עוד מכתבים מאיימים כי המחלקת חשבונות לא זיהתה את התשלום במערכת וכדומה. בשורה התחתונה צריך לעקוב אחרי עשרות חשבוניות מה שולם ומה לא, מה קיבלתי החזר ומה לא, הרבה במיילים מעייפים וכו'. בסוף למדנו להתמודד אבל זה היה ממש מעיק. עד כאן הוצאת קיטור 😉

יתרונות ביטוח בריאות פרטי

• כיסוי רחב יותר מביטוח ציבורי.
• כיסוי מלא עבר תרופות מרשם.
• קדימות לרופאים מומחים.

חסרונות ביטוח בריאות פרטי

• אתם אחראים על כל התשלומים – התעסקות רצינית כשיש ביקורים תכופים אצל הרופא.
• אינכם יכולים לבטח קרובי משפחה.
• קשה לעבור חזרה לביטוח ציבורי – רק במקרים מסוימים.

ביטוח בריאות מיוחד עבור זרים

אפשרות זו נפוצה במיוחד עבור זרים (שאינם בעלי דרכון גרמני) העוברים לגרמניה למספר שנים מוגבל. מדובר על ביטוח בריאות שניתן ע"י חברות ביטוח גרמניות ובינלאומיות ושהנו מקובל מאד בקרב סטודנטים. היתרון הגדול הוא שניתן בסיום תקופת הביטוח להירשם לביטוח ציבורי ללא בעיה (בניגוד לביטוח פרטי מקומי, בו צריך לעמוד בקריטריונים נוקשים). בנוסף ביטוח זה מספק לצורך הוצאת ויזה. בזמנו אשתי ואני היינו מבוטחים ב Mawista Student שהציעו מחיר זול ביותר (בערך 40 אירו כולל ביטוח צד ג'). השירות לקוחות שלהם הוא מצוין ובאנגלית. במשך שנה ביקשנו החזר רק פעם אחת על ביקור רופא והכל עבד כמו שעון. עבור הבנות בחרנו בביטוח של מגן דוד – חברה ישראלית המתמחה בביטוחי בריאות ברילוקיישן. סה"כ השירות שלהם היה טוב ועלה לנו כ165 אירו לילדה לחודש. זה נשמע מאד יקר אבל למעשה זה היה המחיר הזול ביותר בשוק. יש לציין שביטוח בריאות פרטי לילדים הוא יקר לאור ביקורים תכופים בממוצע אצל הרופא עקב מחלה, בדיקות התפתחות, חיסונים וכו'.

סיכום – מספר כללי אצבע לבחירת ביטוח רפואי בגרמניה

אם שרדתם עד לפה – שאפו! בוודאי הבנתם שמדובר על נושא מעט מסובך, במיוחד כשבאים מישראל וללא דרכון אירופאי. כמה טיפים כללים:

• אם אתם עוברים מישראל לגרמניה למטרת לימודים ללא משפחה\ילדים – חפשו ביטוח פרטי לזרים. Mawista הם אלופים, ותוכלו אפילו להוזיל את החבילה ע"י באנדל עם החשבון החסום שלכם.
• אם אתם עוברים מישראל לגרמניה למטרת עבודה ואתם מרווחים פחות מ 64,450 אירו – רכשו ביטוח ציבורי. אם יותר מ 64,450 – החליטו כתלות במצבכם המשפחתי.
• ככל שאתם ללא ילדים ובני זוג שאינם עובדים, שאתם צעירים ובריאים ומרווחים הרבה, ביטוח פרטי ככה"נ תהיה האופציה הכלכלית יותר. ככל שיש לכם יותר ילדים ואתם מבוגרים יותר ומרווחים פחות, ככה ביטוח ציבורי תהיה האופציה הכלכליות יותר עבורכם.